В период нестабильной экономической ситуации в стране очень актуальным вопросом является неисполнение гражданами кредитных обязательств перед банками.
В период нестабильной экономической ситуации в стране очень актуальным вопросом является неисполнение гражданами кредитных обязательств перед банками.
 
Так, за 9 месяцев 2016 года по искам о взыскании задолженности по договорам займа и кредитным договорам Губкинским районным судом ЯНАО рассмотрены с вынесением решения 225 гражданских дел, мировыми судьями судебных участков г. Губкинского рассмотрено с вынесением решений и приказов 41 дело.
Рассмотрение дела в суде – это последствия в том числе недостаточной информированности и недопонимания предлагаемых условий кредитования. При выборе банка граждане зачастую ориентированы лишь на скорейшее получение денежных средств, при этом не обращают внимания на предлагаемые банками условия выдачи кредита и в большинстве случаев подписывают кредитный договор, не знакомясь с его содержанием. В дальнейшем в случае возникновения задолженности по кредиту банки обращаются в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, в том числе начисленных процентов, неустойки.
Часть граждан только на судебном заседании понимают, что многие банки, уменьшая требования к заемщику при получении кредита, в договорах указывают чрезмерно высокие проценты за пользование кредитом, значительную неустойку. Так, по материалам одного из рассмотренных Губкинским районным судом гражданских дел, сумма займа составляла 30 000 рублей. Уже после того, как ответчик выплатил кредитору 45 000 рублей, за полтора года у него по кредитному договору образовалась задолженность по повышенным процентам и неустойка на сумму 470 000 рублей. Этого бы не произошло, если бы до подписания договора заемщик собрал информацию о предоставляемых разными банками условиях кредитования и потратил несколько минут, чтобы внимательно изучить условия выдачи денежных средств конкретной кредитной организацией. Вероятно, гражданин бы хорошо подумал, стоит ли брать кредит 30 000 рублей на предлагаемых условиях, когда в случае несвоевременного погашения задолженности кредитор может требовать выплаты суммы более чем в 16 раз превышающей сумму займа.
Гражданам следует обязательно внимательно читать кредитный договор до его подписания. При выдаче кредитов цель банков – получение прибыли в виде начислений за пользование выданными средствами. Некоторые банки и особенно мелкие кредитные организации в кредитных договорах указывают процент или порядок начисления, который при фактическом начислении размера повышенных процентов и неустойки выражается в сумме, многократно превышающей размер полученного кредита.
В случае образования задолженности и при отсутствии напоминаний из банка часть граждан не спешат ее выплачивать. Однако нужно знать, что некоторые кредитные организации умышленно не принимают своевременных мер по взысканию задолженности и обращаются в суд в пределах трехлетнего срока исковой давности с целью увеличения срока просрочки, таким способом увеличивая общую сумму начисляемых и подлежащих взысканию процентов и неустойки.
При внесении денежных средств последовательность погашения в кредитных договорах часто определена таким образом, что в соответствии с условиями кредитного договора сначала поступившие средства направляются на погашение процентов и неустойки и только затем идет погашение основного долга. Поэтому при внесении в банк сумм меньших, чем образовавшаяся задолженность, указанные суммы будут идти только на погашение процентов и неустойки, а сумма по уплате основного долга уменьшаться не будет, следовательно, на эту сумму будут продолжать начисляться проценты и неустойка, указанные в договоре. Таким образом выплата задолженности растягивается на длительное время, и граждане выплачивают на оплату процентов и неустойки значительные суммы.
Гражданам следует знать, что только участвуя в судебном заседании при рассмотрении требований банков о взыскании задолженностей по кредитам, они могут своевременно реализовать предусмотренные гражданско-процессуальным законодательством права. Не всем гражданам известно, что, явившись в суд, они вправе обосновать и просить об уменьшении неустойки, что предусмотрено ст. 333 ГК РФ, согласно которой суд вправе уменьшить размер неустойки, когда она явно несоразмерна нарушенному обязательству, с учетом ставки рефинансирования.
Необходимо помнить также и о том, что в случае, если разрешение спора дойдет до суда и задолженность по решению суда не будет погашена в добровольном порядке, представители банков могут обратиться в службу судебных приставов, которая в свою очередь возбуждает исполнительное производство. Наличие возбужденного исполнительного производства приводит к наступлению ряда предусмотренных законом негативных последствий для должника. Например, при наличии задолженности, превышающей 10 000 рублей, судебные приставы-исполнители в соответствии со ст. 67 Федерального закона от 2. 10. 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" вправе по заявлению взыскателя или собственной инициативе вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации, что может испортить долгожданный отпуск или служебную командировку.
Также нельзя забывать о возможности лишиться своего имущества, поскольку судебные приставы в рамках исполнительного производства вправе обратить на него взыскание.
Д. Рузанова, помощник судьи Губкинского районного суда ЯНАО, юрист 1 класса